Wenn Sie das Glück haben, eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung zu haben, beschränkt dies Ihre Optionen auf die Pläne, die Ihr Arbeitgeber anbietet. Wenn Sie keinen Versicherungsschutz durch Ihren Job haben, wird Ihnen vielleicht eine Organisation oder Vereinigung, der Sie angehören, erlauben, eine Krankenversicherung zu einem Gruppentarif abzuschließen.
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, bei Ihrem lokalen Obamacare-Krankenversicherungsmarkt nachzusehen, ob Sie Anspruch auf eine Prämiengutschrift im Voraus haben, wodurch Sie die Prämienkosten senken würden. Auch wenn Sie sich nicht sofort für den Kredit qualifizieren, bedeutet der Kauf Ihrer Krankenversicherung über den Marktplatz, dass Sie sich möglicherweise dafür qualifizieren, wenn Sie Ihre Steuererklärung für das Jahr einreichen.
Wenn Sie bei keiner dieser Quellen eine Krankenversicherung abschließen können oder wollen, müssen Sie auf den Kauf eines privaten Plans zurückgreifen. Es bietet Ihnen die größte Auswahl an Optionen, wird aber wahrscheinlich viel teurer sein.
Entscheiden Sie, welche Art von Police Sie kaufen möchten
Krankenversicherungspolicen gibt es in einer Vielzahl von Grundtypen, obwohl Sie möglicherweise nicht auf alle diese Optionen über Ihre bevorzugte Quelle zugreifen können. Health Maintenance Organizations (HMOs) sind eine sehr verbreitete Form der Krankenversicherung. Mit einem HMO müssen Sie Gesundheitsdienstleister innerhalb des Netzwerks der Police in Anspruch nehmen, und Sie müssen eine Überweisung von Ihrem Hausarzt einholen, um einen Spezialisten aufzusuchen.
Auch Preferred Provider Organizations (PPOs) sind weit verbreitet. Eine PPO-Krankenversicherungspolice hat ein Netzwerk, aber Sie sind nicht auf die Versorgung im Netzwerk beschränkt – obwohl die Verwendung von Netzwerkanbietern billiger ist – und Sie brauchen keine Überweisungen, um Spezialisten aufzusuchen.
Exclusive Provider Organizations (EPOs) sind eine Mischung aus HMOs und PPOs. Sie müssen sich an das Netzwerk des Plans halten, benötigen jedoch keine Empfehlungen für Spezialisten. Schließlich sind Point-of-Service-Pläne (POS) eine weniger verbreitete Option, die im Wesentlichen das Gegenteil eines EPA sind. Sie sind nicht auf das Netzwerk des POS-Plans beschränkt, sondern benötigen eine Überweisung, um einen Spezialisten aufzusuchen.
Von den vier gängigen Arten von Plänen ist ein HMO oder EPO tendenziell billiger als ein PPO oder POS mit dem gleichen Deckungsgrad. Wenn die Netzabdeckung in Ihrer Gegend jedoch schlecht ist oder Sie sich nicht auf Netzanbieter beschränken möchten, kann es sich lohnen, etwas mehr zu zahlen, um eine PPO- oder POS-Police zu erhalten.
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Hoher Selbstbehalt versus niedriger Selbstbehalt
Je höher der Selbstbehalt eines Plans ist, desto niedriger fallen unter sonst gleichen Bedingungen die monatlichen Prämien aus. Ein hoher Selbstbehalt bedeutet, dass Sie viele Gesundheitskosten selbst bezahlen müssen, bevor die Versicherungspolice greift, aber wenn Sie in einem bestimmten Jahr nur wenige oder keine medizinischen Kosten haben, können diese Pläne ein Schnäppchen sein. Sehr niedrige medizinische Kosten bedeuten, dass Sie den Selbstbehalt wahrscheinlich nicht überschreiten werden, selbst bei einem Plan mit niedrigem Selbstbehalt. Wenn Sie also einen Plan mit hohem Selbstbehalt erhalten, bleiben Ihre Versicherungskosten so niedrig wie möglich, während Sie dennoch geschützt sind, falls etwas Katastrophales passiert.
Wenn Sie sich für den Weg mit hohem Selbstbehalt entscheiden, ist es die beste Option, einen Health Savings Account (HSA)-fähigen Plan zu erhalten und ihn mit mindestens dem Äquivalent eines Jahresselbstbehalts zu finanzieren. Ein HSA-Plan deckt ordentlich die größte Schwäche einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt ab – nämlich, dass Sie eine Menge Geld für eine große Krankheitskosten berappen müssten, bevor die Versicherung übernehmen würde. Wenn Sie einen Selbstbehalt für das ganze Jahr in Ihrem HSA versteckt haben, können Sie dieses Geld einfach verwenden, um Ihren Anteil an den Ausgaben zu finanzieren, während Sie gleichzeitig den dreifachen Steuervorteil genießen, den ein HSA bietet.
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Abdeckung vergleichen
Es gibt zwei Hauptfaktoren, die beeinflussen, wie gut ein bestimmter Plan Ihre medizinischen Kosten abdeckt: das Netzwerk des Plans und seine Deckungsrichtlinien. Selbst wenn Sie sich für einen Plan mit Optionen außerhalb des Netzwerks entscheiden, wie z. B. eine PPO, sind Sie immer noch besser dran, wenn Sie so oft wie möglich Gesundheitsdienstleister im Netzwerk nutzen, da dies Ihre Kosten senkt. Und die Regeln, die eine bestimmte Krankenversicherung verwendet, um zu entscheiden, was gedeckt ist und was nicht – und wie hoch die Zuzahlungen sein werden – können einen großen Unterschied darin machen, wie hilfreich eine bestimmte Police wirklich für Sie ist.
Wenn Sie beispielsweise jeden Tag ein ziemlich teures Medikament einnehmen, möchten Sie auf jeden Fall eine Krankenversicherung abschließen, in der dieses Medikament in der Rezeptur aufgeführt ist. Wenn Sie viel reisen, halten Sie sich an Pläne, die gute Behandlungsoptionen außerhalb des Gebiets bieten. Und wenn Sie bereits einen Hausarzt haben, sollten Sie auf jeden Fall einen Plan auswählen, der Ihren Arzt in sein Netzwerk einbezieht.
Suche nach dem besten Angebot
Wenn Sie zwischen zwei oder drei verschiedenen Richtlinien feststecken und sich nicht entscheiden können, welche Sie wählen sollen, probieren Sie diese Übung aus. Multiplizieren Sie die monatliche Prämie mit 12, um Ihre jährlichen Kosten für einen Plan zu erhalten, und addieren Sie dann das Maximum der Selbstbeteiligung des Plans hinzu. Das Ergebnis ist der Höchstbetrag, den Sie für die Gesundheitsversorgung ausgeben würden, wenn Sie im Laufe des Jahres eine oder mehrere größere medizinische Ausgaben hätten. Führen Sie diese Berechnung für jeden Plan durch, den Sie in Betracht ziehen, und vergleichen Sie dann die Ergebnisse. Der Plan mit der niedrigsten Gesamtsumme ist wahrscheinlich das beste Angebot für Sie.
