Derzeit müssen die meisten kleinen Unternehmen keine Krankenversicherung anbieten, in bestimmten Bundesländern gibt es jedoch Versicherungsbestimmungen. Das Angebot von Gesundheitsleistungen bringt jedoch mehr als nur die Einhaltung der Vorschriften. es wird neue Mitarbeiter anziehen und dazu beitragen, den Umsatz zu reduzieren. Außerdem können viele kleine Unternehmen Eigentümern und Mitarbeitern wie eine zweite Familie erscheinen. Ein fürsorglicher Unternehmer möchte seine Mitarbeiter bestmöglich versorgen, ohne in Konkurs zu gehen. Der Schlüssel zur Krankenversicherung ist die Wahl der bestmöglichen Art von Versicherung.
Staaten regulieren Krankenversicherer, aber es gibt Bundesgesetze, die kleine Unternehmen vor Diskriminierung schützen. Ein Anbieter verweigert beispielsweise möglicherweise nicht die Abdeckung eines kleinen Unternehmens aufgrund eines Gesundheitszustands oder einer Krankheit von Angestellten oder deren Angehörigen. Das Employee Retirement Income Security Act von 1974 (ERISA) hat Bundesvorschriften für selbstversicherte Krankenversicherungspläne erlassen, falls sich Kleinunternehmer dazu entscheiden, sich selbst zu versichern. Die meisten kleinen Unternehmen entscheiden sich jedoch nicht für die Selbstversicherung.
Arten von Krankenversicherungsplänen für kleine Unternehmen:
Die National Association of Insurance Commissioners (NAIC) hat Informationen zu verschiedenen Arten von Versicherungsplänen zusammengestellt, um Kleinunternehmern zu helfen, die besten Pläne für ihre Mitarbeiter zu finden. Zu den wichtigsten medizinischen Plänen gehören Indemnity-Pläne, Pläne der Health Maintenance Organization (HMO), Pläne der Preferred Provider Organization (PPO) und Point of Service (POS).
Indemnity-Pläne sind bedeutende medizinische Pläne, die es Patienten ermöglichen, ihren Arzt frei zu wählen, als andere. Dieser Plan hat normalerweise einen Selbstbehalt, den der Versicherte zu zahlen hat, bevor die Versicherungsgesellschaft mit den Zahlungen beginnt. Sobald der Selbstbehalt bezahlt ist, deckt die Versicherung einen vorher festgelegten Prozentsatz der Krankheitskosten, normalerweise 80 Prozent.
HMO-Versicherungspläne bieten nicht die gleiche Flexibilität wie Indemnity-Pläne. Für HMOs muss der Versicherte aus einer Liste der zugelassenen Anbieter oder eines Netzwerks einen bevorzugten Leistungserbringer (PCP) auswählen. Der vom Versicherten gewählte PCP ist für die gesamte Betreuung des Patienten verantwortlich. Das Aufsuchen eines Arztes außerhalb des Netzwerks fällt nicht unter eine HMO oder eine Rate, die viel niedriger ist als die im Netzwerk befindlichen Ärzte. Wenn ein Patient einen Spezialisten aufsuchen muss, muss der bevorzugte Gesundheitsdienstleister eine Überweisung ausstellen, damit der Versicherer die vom Spezialisten geltend gemachten Ansprüche anerkennt.
PPO-Pläne bieten mehr Flexibilität als HMO-Pläne bei der Auswahl eines Arztes. Preferred Provider Organizations schließen Verträge mit Ärzten und Krankenhäusern ab. Personen, die über eine PPO-Versicherung verfügen, dürfen die von ihnen gewählten Ärzte und Krankenhäuser besuchen. Sie zahlen jedoch mehr für die Nutzung einer Person außerhalb ihres bevorzugten Anbieternetzwerks.
POS-Pläne sind eine Mischung aus PPOs und HMOs. Bei Point of Service-Plänen muss der Versicherte ähnlich wie ein HMO ein PCP wählen. Sie dürfen jedoch mehr bezahlen und außerhalb des Netzwerks einen Arzt aufsuchen. Der einzige Unterschied besteht darin, dass die Versicherungsgesellschaft für einen Besuch außerhalb des Netzwerks bezahlt, wenn dies auf eine Überweisung des Hausarztes zurückzuführen ist.
Auswahl eines Krankenversicherers für Ihr kleines Unternehmen:
Ein Teil der Auswahl einer Krankenversicherung ist die Wahl eines Anbieters. Verhandeln Sie nur mit lizenzierten Fachleuten und suchen Sie nach Agenten, die Erfahrung mit kleinen Unternehmen haben. Stellen Sie sicher, dass Sie mit mehreren Agenten sprechen, um sicherzustellen, dass der bestmögliche Tarif ausgehandelt wird. Bitten Sie den Agenten immer, die Versicherungsraten für die letzten fünf Jahre sowie die Unterschiede zwischen den Plänen, die der Agent anbietet, zu erläutern. Ein Agent, der nicht bereit ist, Fragen zu beantworten, sollte nicht mit dem Umgang mit Ihren Konten vertraut werden.
Fragen Sie bei der Auswahl eines Versicherungsagenten und -plans andere Unternehmen nach den Erfahrungen, die sie mit ihren Agenten und Versicherungsgesellschaften gemacht haben. Es ist auch wichtig zu erfahren, was die Angestellten von ihren Krankenversicherungen benötigen. Treffen Sie sich und lassen Sie die Mitarbeiter auf ihre Anliegen eingehen. Berücksichtigen Sie die demografische Struktur Ihrer Mitarbeiter und deren medizinische Bedürfnisse.
Krankenversicherungsanforderungen für kleine Unternehmen:
Landesregierungen regulieren Versicherungspläne für kleine Unternehmen. Unterschiedliche Staaten erfordern unterschiedliche Deckungsgrade, daher ist es wichtig, die staatlichen Vorschriften zu kennen. Die Bundesstaaten regulieren auch die Prämien, die ein Versicherer in Rechnung stellen darf, indem er die Methoden zur Berechnung der Prämien bestimmt. Dies kann durch eine Gemeinschaftsbewertung oder durch Mitarbeitermerkmale wie Gesundheit, Anzahl der Raucher usw. erfolgen. Es gibt wenig, was ein kleines Unternehmen tun kann, um die Versicherungsprämien zu kontrollieren, aber es gibt einige Möglichkeiten, die Arbeitgeber zur Kostensenkung haben.
Die Art des Plans, den ein kleines Unternehmen verwendet, ist der beste Weg, um die Kosten zu kontrollieren. Zum Beispiel sind HMOs normalerweise günstiger als andere große Krankenversicherungspläne. PPO-Versicherungspläne sind zwar teurer als HMOs, jedoch günstiger als Indemnity-Pläne. Die Arbeitgeber haben auch die Kontrolle über bestimmte Aspekte von Versicherungspolicen wie Selbstbehalte, Zuzahlungen, lebenslange Krankenversicherung, Höchstgrenze für Auslagen und andere Krankenversicherungen, die sich auf die Prämien auswirken können.
Selbstbehalte sind die beste Möglichkeit für Arbeitgeber, die Versicherungsprämien zu senken. Normalerweise liegen die Selbstbehalte zwischen 50 und 250 US-Dollar. Es gibt jedoch einige größere Selbstbehalte wie etwa 1.000 USD. Diese werden für „katastrophale Deckung“ verwendet, aber je höher der Selbstbehalt ist, desto niedriger ist die Versicherungsprämie. Gleiches gilt für Zuzahlungen für PPO- oder POS-Versicherungspolicen. Bei höheren Zuzahlungen wird die Versicherungsprämie gesenkt. Es ist Sache des Arbeitgebers, den besten Selbstbehalt und die Zuzahlung für Arbeitnehmer und Unternehmen zu bestimmen.
Die lebenslange Krankenversicherung ist der Betrag, der verwendet wird, um einen Mitarbeiter im Laufe seines Lebens mit einer Versicherungspolice abzusichern. Der typische empfohlene Betrag beträgt 1 Million Dollar, um schwerwiegende gesundheitliche Probleme abzudecken. Das maximale Auszahlungslimit ist der Höchstbetrag, den eine Person in einem Jahr für Gesundheitsausgaben zahlen muss.
Viele Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern andere Formen der Gesundheitsversorgung an, wie z. B. Zahn- oder verschreibungspflichtige Arzneimittel. Diese Vorteile erhöhen die Moral und das Wohlbefinden der Mitarbeiter erheblich, aber jeder zusätzliche Nutzen für die Gesundheit erhöht die Prämienkosten. Wenn Mitarbeiter zusätzliche Leistungen benötigen, kann es sinnvoll sein, die Versicherungskosten zu erhöhen, die auf die Mitarbeiter übertragen werden. Die übertragung einiger Versicherungskosten auf die Angestellten ist eine typische Geschäftspraxis, bei der normalerweise Geld für das Unternehmen und die versicherten Angestellten gespart wird.
Kleine Unternehmen können mehr als ihre Mitarbeiter versichern. Die Aufklärung der Mitarbeiter über die Wahl des gesunden Lebensstils und die Förderung einer gesunden Ernährung und Aktivitäten werden die Gesundheit der Arbeitnehmer erheblich verbessern. Gesunde Arbeitnehmer können mehr als nur niedrigere Prämien leisten. Ihre Einstellung und Produktivität könnten ebenfalls zunehmen.